Личные финансы в США

ben_laden, ссылочку на вклад в американском банке под 3-4-5% приведете?

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: что минимум через год уровень цен сравняется с докризисным

Вы написали, что цены давно превысили докризисный уровень, я просто Вас поправил, что до докризисных цен еще минимум год (а с учетом инфляции, то и все пять)

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: а далее, очевидно, превысит его

Я бы не сказал, что это так очевидно - кризисы довольно трудно предсказуемы, тем более на высокоспекулятивном рынке. Тем более, если посмотрите на правую часть графика, то увидите, что спады стоимости жилья проходили регулярно, просто не такие резкие.

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: бескупонные облигации являются НАМНОГО более гарантированным деньговложением

В том то и дело, что далеко не все. Если вы купите облигацию кого нибудь, например с рейтингом С (АО МММ было в качестве примера этого случая), то очень высокая вероятность того, что через N лет Вы придете получать свои деньги с процентами и услышите "извини дорогой, мы банкроты, теперь твоя облигация - просто красивый кусок бумаги". Но чем выше рейтинг, тем ниже доходность. Кстати, какой рейтинг у тех облигаций с 10% и более процентов доходности, о которых Вы говорили?

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: Я планирую ПОКУПАТЬ во время падения рынка (которое, конечно, снова наступит!)

"Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что нибудь ненужное" (с) Простоквашино В смысле, чтобы купить что-то во время падения рынка, нужно сначала продать что-то до начала падения рынка. А предугадать падение достаточно сложно.
Вы, кстати, Кийосаки недавно не читали? А то много похожих мыслей наблюдается.

В РБ при открытии валютного (долл сша) счета и текущего и депозитного под подпись спрашивают не связан ли с налоговым резидетом США или что-то в этом духе толком не понял
и тк пока никак не связан с США написал нет, а % еще 15 июня был 6,33 с капитализацией в БеларусБанке на 3 мес вклад

Цитата
kostnn пишет: В РБ при открытии валютного (долл сша) счета и текущего и депозитного под подпись спрашивают не связан ли с налоговым резидетом США или что-то в этом духе толком не понял....

Хм... интересно, а если бы был связан, то чем бы это грозило? Хочу сказать, что между РБ и США существует какое-то там соглашение об избежании двойного налогообложения. Знаю это, т.к. использовал ссылку на этот документ при подаче декларации о доходах за 2013-й год.

Заплати себе - хороший посыл, не так ли?
Но как это сделать, если денег и так не хватает?

Не можешь понять, как некоторые спокойно откладывают более 20% своего дохода? Винишь во всем низкую зарплату? Но не в зарплате дело - с ростом доходов растет и потребительские (качественные) запросы. И тот, кто при окладе 2000 тратил 500 на продукты в случае повышения ЗП до 3000 начнет тратить 600. Дело в том, что в таком случае ты не знаешь своих затрат и не ведешь бюджет. Можешь с точностью скащать, сколько потратил на продукты питания в марте 2013го года? А сколько заплатил за страховку в ноябре 2014? А во сколько обходится посещение ресторана раз в неделю? Не можешь? Плохо. Почему КАЖДАЯ компания имеет бюджет и считает свои расходы равно так же как и доходы? Чем твоя семья не твоя собственная компания? Разве она не так важна?! По-этому я предлагаю всегда - по крайней мере на еженедельной основе вести учет семейных расходов.

Что это даст? Это даст реальную картину финансового состояния твоей семьи. Я знаю многих людей (да что там, я сам был когда-то в их числе!), которые ужаснулись, увидя реальную картину по своим затратам.
На какие статьи разбить бюджет? Для начала, на пять основных:

- Жилье
- Питание
- Хозяйственные расходы
- Отдых
- Другое

В Жилье включить как саму плату (оренду или платеж по ипотеке), так и комунальные услуги, телефон.
В Питание - все расходы по продуктам питания дома.
В Хозяйственные расходы - затраты на стирку-уборку-косметику-красоту, а также расходы на покупки мебели, хозяйственной утвари, итп.
В Отдых - все затраты на посещения кафе, ресторанов (даже, если это "рабочий обед"), кинотеатров; затраты на вредные привычки - курение и алкоголь; предлагаю также включить сюда статью "подарки" - в которую вносить затраты на покупку подарков родным и близким.
В Другое - вносить то, что не получилось внести в остальные.

Для чего это делается? Что даст "реальная картина" происходящего? Способна ли она изменить рисунок затрат или съэкономить деньги? Еще бы!
Во-первых, часто человек не знает (или не желает знать), что регулярные походы "на пиво" с друзьями обходятся в более чем 33% всех затрат! И пример с "пивом" - только один из немногих!
Во-вторых, имея "шаблон" затрат (затраты, которым велся учет в течении хотя бы трех месяцев) - можно планировать и будущие затраты. Если вы регулярно тратите 2000 в месяц, то, скорее всего, в ближайшем будущем ситуация не изменится. Таким образом можно получить плановый бюджет на следующий месяц! Или пол года. Или даже десять лет!

Таким образом, ведя учет своих затрат, можно не только заделать брешь в семейном бюджете, но и спланировать!! большие покупки.

Многие скажут, что не хотят, чтобы их кто-то как-либо контролировал или в чем-то ограничивал. Но этот кто-то - это вы! Разве вы будете себя ограничивать сверх меры? Себя-то, любимого!

Лично я веду личный, СЕМЕЙНЫЙ бюджет с того момента, как я покинул дом родителей, с 2008го года.
Это обычный файл - таблица Excel, который на сегодняшний день является спланированным до 2045го года, на 30 лет вперед. Сбудется ли мое планирование? Скажу честно, 2012-13-14 я планировал ДО выезда в США, в 2011м и эти планы я перевыполнил.

Скажу больше, применяя на себя собственные советы и открывая перед читателями свои карты я скажу, что приехал в США в начале 2012го года с $5,000 в кармане; без работы, со средним знанием языка.
Работу нашел в середине 2012го года и с того времени заработал (с Сентября 2012го по Ноябрь 2014 моя супруга также работала, на сегодняшний день она не работает):

2012 - $14,125
2013 - $39,900
2014 - $36,175
2015 - $20,130

Ну и начал я с $5,000
ИТОГО - $115,330, учитывая все источники дохода.
Применив посыл "заплати себе" на собственные финансы я должен в результате получить хотя бы $11,533.
Так ли это? Нет!!

На сегодняшний день в моих активах (счета в банках, личном пенсионном плане, фондовой бирже, недвижимости) находится $42,442.

И если бы меня спросили, какую долю благодарности за такие цифры я хочу дать своему "бюджету", то я не задумываясь сказал бы - весь мой "успех", если так можно выразиться, является не моей заслугой и я благодарен Господу за каждый его подарок! Особенно за тот, который заставил меня когда-то начать вести учет своим затратам, которому я на 100% и обязан за то, кто я есть сегодня.

Lord_Ehrgeiz,
Вы - молодец! Наша семья тоже ведет четкий учет доходов/расходов уже лет 10. Так мой муж может сказать, сколько мы тратили на еду 10 лет назад, а сколько сейчас. Кроме того, мы видим заранее сколько например в следующем месяце будет потрачено на подарки (приблизительно конечно же), глядя на этот же месяц в прошлом году. Мы каждый месяц ставим себе план расходов, а потом по итогам месяца смотрим где мы ошиблись, в плюс или минус. Обычно в начале года мы делаем план на весь год - зарплаты знаем, расходы смотрим по предыдущему году, в итоге видим будет ли у нас экономия или перерасход. Исходя из этого планируем куда мы можем позволить себе съездить отдохнуть и сколько раз.
Даже то, что я сейчас в декрете и какое-то время буду без зарплаты, мы тоже планировали в начале года.
В основном все можно спланировать. Кроме чего-то непредвиденного.
В середине года мы сравниваем наши "планы" с реальными расходами. Обычно расходы в середине года должны быть максимально близки к 50% от годового плана. Если перебор, то надо где-то что-то сокращать.
Но я согласна с вами, что если вест учет, то и расходование происходит с умом, и в результате ваши сбережения будут расти.

Кстати, помимо тех групп, которые вы перечислили, мы еще ведем учет отдельно по каждому ребенку, т.к. у всех разные статьи расходов (садик, кружки и т.д.). так, например, когда ребенок перестает ходить в сад и идет в бесплатную школу, вы сразу видите сколько средств высвобождается. У нас еще отдельной статьей идут расходы на машины, бензин.

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: Не понял сути вопроса. Откуда сумма? Дык я же все написал!

1) Заплати себе
2) Вложи в акции
3) ???
4) Profit!
Хороший план!
Пункт 2 требует пояснений. Как выбрать во что вложить, как вкладывать и т.д... пока покупка акций физлицом у меня ассоциируется только с фильмом "Волк с Уолл Стрит"

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: Продам за $1.

Проклятые капиталисты!

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: Правда, воспользовавшись Вашим советом, я планирую добавить ребенка, как отдельную графу, поскольку на сегодняшний день я притыкаю затраты на дитё, "куда могу"!

Отличная идея! В 21 год скажете дитенку: Я на тебя потратил такую-то сумму, возвращай + проценты

Цитата
Bayda пишет: Это, наверное, надо очень много пить и при этом очень мало зарабатывать

Согласитесь, эти две беды, в основном, идут рука об руку...

Цитата
Bayda пишет: А как Вы недвижимость учитывали?

Цена дома согласно прошлогодней оценке минус долг банку. То-есть, выплаченная мною на сегодняшний день часть дома. Рост рынка за год я не учитываю, так как пока не собираюсь продавать недвижимость и по-этому считать прибыль/убыток от сделки, которой не будет - не считаю целесообразным.

Цитата
nick_shl пишет: 1) Заплати себе 2) Вложи в акции 3) ??? 4) Profit! Хороший план! Пункт 2 требует пояснений. Как выбрать во что вложить, как вкладывать и т.д... пока покупка акций физлицом у меня ассоциируется только с фильмом "Волк с Уолл Стрит"

Немного не согласен... Еще раз!

1) Заплати себе.
2) Заполни свою трехмесячную (полу-годичную) подушку безопасности.
3) Инвестируй излишек. ВНИМАНИЕ! Не только в акции! Не клади все яйца в одну корзину!
4) Ре-инвестируй прибыль от инвестиций
5) Запланируй цели: кратко- и долгосрочные. Для чего и сколько тебе нужно?

В США, как уже ответил Bayda, это принято доверять финансовым консультантам. Я уверен, в России ситуация аналогичная.

Финансовый консультант предложит вам вложить деньги в Паевые Фонды, потому что, опять таки, как уже ответил Bayda - в таком случае уменьшаются риски. Фонды эти вкладывают деньги в акции и облигации и в зависимости от того, как дела у фонда, ваши денежки будут либо расти, либо уменьшаться. Фонд за это берет плату в размере процента от суммы, что вы инвестируете. Скажем, фонд обещает вам 10% рост в год в течении 10ти лет.
Вложив $1,000.00 вы ожидаете получить примерно $2357 через десять лет. Но фонд берет ежемесячную плату в размере, к примеру, 1% от вашей суммы разделенной на 12 месяцев. Грубо говоря, если в первый год вы получили $100, как 10% от вашей 1000 (такого не бывает, так как первый год практически всегда либо "в ноль", либо отрицательный), то с вас запросят $10 за год или $0,83 в месяц. Еще 1% хочет ваш финансовый консультант - как плату за консультацию о деньговложении. Итого, вместо ожидаемой суммы в $2357 через 10 лет вы получите примерно $1,999.00, что все равно является положительным результатом. Когда же вы решили деньги "вынуть", то-есть продать свои доли - вас также ждет не дождется налог - в штате Вашингтон это 20%. Получаем (1,999-1,000)-20%+1,000=$1,599. Обратите внимание, что это налог на прибыль, так что за вложенную $1,000 платить не нужно.

Итак, вкладывая деньги под обещанные 10% годовых на 10 лет в паевый фонд, что берет 1% платы за свои услуги, через консультанта, что также берет 1% - можете ожидать примерного увеличения суммы в полтора раза.

Если же дела у фонда идут не так хорошо, и скажем, вы получали "-10%" в год, то на получившуюся сумму все равно накладывались те же 1%+1%. Итого, через десять лет вас ждут ваши $316. Ну, хоть налоги платить не надо, и на том - спасибо!

Можно сэкономить на услугах финансистов и воспользоваться услугами сайтов Fidelty или Vanguard и делать все самому, но если вы покупаете доли в паевом фонде - он свою плату все равно будет брать.

Это - если кратко.